1.為什么要進行商業(yè)車險改革?

　　答：首先，商業(yè)車險改革是順應(yīng)市場化改革方向的需要。2014 年，國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要深化保險行業(yè)改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險費率市場化改革。商業(yè)車險改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、認真落實國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》的一項重要舉措，將進一步發(fā)揮市場在資源配置中的作用。

　　其次，商業(yè)車險改革是更好地滿足保險消費者需求的需要。近年來，我國社會經(jīng)濟環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費者保險意識等各個方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險條款費率卻一直未進行實質(zhì)性的調(diào)整，產(chǎn)品單一、服務(wù)能力不強，保險消費者多樣化的需求得不到滿足。通過商業(yè)車險改革，可以對老百姓關(guān)切的問題加以改善，更好地滿足保險消費者需求。

　　第三，商業(yè)車險改革是財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險公司主動提升經(jīng)營管理水平的內(nèi)在動力不足，在怎樣加強公司內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級，以及怎樣為消費者提供“物美價廉”的服務(wù)、滿足真正的保險需求上還需要多下工夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險服務(wù)與經(jīng)濟社會發(fā)展的需要、與國際先進水平之間的差距不容忽視。通過商業(yè)車險改革，可以倒逼財產(chǎn)保險行業(yè)提升管

　　理水平、加速轉(zhuǎn)型升級、為消費者提供更好的服務(wù)。

　　2.商業(yè)車險改革對消費者有什么好處?

　　答：商業(yè)車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費者權(quán)益。三是擴大消費者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標，良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務(wù)等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。

　　3.商業(yè)車險改革的主要目標是什么?

　　答：深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革核心目標是把定價權(quán)更多的交給市場，進一步激發(fā)市場的活力;同時賦予保險消費者對保險產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費者享受更加人性化、專業(yè)化的保險服務(wù);保險監(jiān)管部門也簡政放權(quán)，強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

　　4.商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是什么?

　　答：商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自

　　我管理的動力。

　　5.修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點是什么?都包括哪些內(nèi)

　　容?

　　答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護消費者利益、創(chuàng)建和

　　諧社會的立足點出發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責(zé)任進行了調(diào)整，對

　　車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進行了改造，并刪除了

　　部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。

　　行業(yè)示范條款包括中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)

　　保險示范條款(2014 版);中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)

　　保險示范條款(2014 版);中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉

　　機綜合商業(yè)保險示范條款(2014 版);中國保險行業(yè)協(xié)會機

　　動車單程提車保險示范條款(2014 版)。

　　6.行業(yè)示范條款修訂的主要亮點有哪些?

　　答：一是擴大責(zé)保險任提升保障，本次條款修訂共減少

　　15 條責(zé)任免除事項;二是社會關(guān)注熱點解決，如車損險保險

　　金額確定方式，代位求償機制的實施等;三是明確概念減少

　　糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念;四是險種整合體

　　系清晰，原有38 個附加險及特約條款保留10 個，新增1 個。

　　7.綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些主險?

　　答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

　　8.綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些附加險?

　　答：附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

　　9.行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇?

　　答：減少附加險數(shù)量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責(zé)任，使主險保障范圍更寬，以便更好地維護消費者利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。

　　10.行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項?

　　答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項，分別是：a 駕駛證失效或?qū)忩炍春细�，b 其他依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c 發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質(zhì)未如實告知,e 發(fā)動機車架號同時變更,f 訴訟費、仲裁費,g 責(zé)任免除的兜底條款。

　　11.車損險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項?

　　答：車損險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

　　12.第三者責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項?

　　答：第三者責(zé)任險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車(含掛車)或被未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的其

　　他機動車拖帶。

　　13.第三者的概念是什么?

　　答：是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

　　14.車上人員責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項?

　　答：車上人員責(zé)任險條款減少了三條責(zé)任免除事項，一是車門沒有完全閉合;二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡;三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成人身傷亡。

　　15.車上人員的概念是什么?

　　答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)

　　或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

　　16.盜搶險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項?

　　答：盜搶險條款減少了三條責(zé)任免除事項，一是被盜竊

　　未遂造成的損失;二是駕駛?cè)孙嬀�、吸食或注射毒品、被�?/p>

　　物麻醉后使用被保險機動車;三是承租人或經(jīng)承租人許可使

　　用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤。

　　17.什么是代位求償權(quán)?代位求償對消費者有哪些利好?

　　答：保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　行業(yè)示范條款中，對車輛損失險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責(zé)任對方索賠、向責(zé)任對方的保險公司索賠和代位求償。

　　“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

　　18.被保險人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員?

　　答：被保險人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對家庭成員的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。