在互聯(lián)網(wǎng)帶來快速變革的時代，保險行業(yè)蘊藏著非常巨大的潛力。數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)融資并購的金額超過了70億人民幣，無論是創(chuàng)業(yè)公司的數(shù)量，還是資本的入場態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)都已經(jīng)迎來了前所未有的時代。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險究竟該如何創(chuàng)新，發(fā)展趨勢如何？

健康險、車險領(lǐng)域前景廣闊

如今，在線上已經(jīng)出現(xiàn)了一些新的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的模式和形式，從相關(guān)數(shù)據(jù)看，現(xiàn)在國內(nèi)很多理財社區(qū)，已經(jīng)轉(zhuǎn)向賣長期健康險，這比傳統(tǒng)的保險代理人的銷售和傳統(tǒng)的保險公司的直銷都要來得好�；蹞癖ｋU網(wǎng)總經(jīng)理蔣力表示，從數(shù)據(jù)來看，在線上購買長期健康險的平均客戶年齡是32歲，這個年齡已經(jīng)接近于像日本、英國或者是美國成熟國家的白領(lǐng)購買長期健康險的年齡，這說明了一個重要問題——中國85后的人群對長期健康險的認識已經(jīng)接近了國際水平，在這樣的情況下，健康保險一定有廣闊的市場和前景。

在互聯(lián)網(wǎng)車險領(lǐng)域，OK車險創(chuàng)始人齊石認為，互聯(lián)網(wǎng)車險未來有三大趨勢，第一個趨勢，越來越輕的渠道和越來越重的回歸到產(chǎn)業(yè)和風控，這是整個行業(yè)發(fā)展的動向。第二個趨勢，隨著車聯(lián)網(wǎng)和智能汽車的發(fā)展，個人出行數(shù)據(jù)將會成為互聯(lián)網(wǎng)車險領(lǐng)域里面風控的核心元素。第三個趨勢，隨著共享經(jīng)濟的發(fā)展，使得人們出行的方式越來越多樣化，所以人和車之間的綁定會越來越分散。如何獲取人的維度的出行數(shù)據(jù)和生活方式的數(shù)據(jù)，將會更有核心價值。

技術(shù)創(chuàng)新和用戶體驗是趨勢

目前互聯(lián)網(wǎng)保險的玩家主要有兩類：一類是互聯(lián)網(wǎng)公司，因為互聯(lián)網(wǎng)公司是玩流量的高手，所以在如何獲客，以及在一些小的產(chǎn)品品類（相對低保額）有優(yōu)勢。另外他們很有用戶體驗的觀念，因此會在保險銷售和理賠時都會高度重視體驗過程。另外一類是從傳統(tǒng)保險公司過來的，這類玩家目前一方面有在產(chǎn)品設計和傳統(tǒng)精算方面的能力，另外有很好的線下資源，比如強大的代理人團隊等等。目前兩者在市場上并不沖突，各自在做自己資源更擅長的事情。

互聯(lián)網(wǎng)保險廣受青睞，也有比較直接的原因：第一，從2011年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)總保額從30多億變成2000多億，5年的時間成長六七十倍，無論如何都是值得關(guān)注的領(lǐng)域。第二，跟互聯(lián)網(wǎng)金融有間接的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融在原來差不多到了一個點之后，在保險領(lǐng)域確實還有很多未被挖掘的空間和痛點的存在，所以自然受到關(guān)注。

國科嘉和合伙人曹捷表示，未來技術(shù)創(chuàng)新潛力巨大。從產(chǎn)品側(cè)來講，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的機會比較大，現(xiàn)在有很多對應于不同場景的創(chuàng)新型的保險，應該說層出不窮，而且也確實能夠滿足到市場和用戶的需求。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品設計相對周期比較慢，也不能很好地去迎合很多新型的場景�，F(xiàn)在有這樣豐富的產(chǎn)品出現(xiàn)，也給了很多創(chuàng)業(yè)者大量的機會。從銷售側(cè)來講，也看到大量的創(chuàng)新，比如有的是圍繞銷售渠道，有的是圍繞新的銷售工具，讓保險的代理人更好地有效去銷售。當然也包括網(wǎng)銷，現(xiàn)在網(wǎng)銷占的比例也已經(jīng)比較高了。在從后續(xù)的理賠等來講，也看到很多創(chuàng)業(yè)公司在理賠方面做到了極致的用戶體驗，比如做極速理賠。從創(chuàng)新的機會來講，可能會更關(guān)注技術(shù)側(cè)。比如財險里面最大的一塊是車險，目前UBI的車險滲透還是個位數(shù)，但是隨著進一步的增加，應該說更符合現(xiàn)在的趨勢。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的出現(xiàn)，其實也在倒逼保險行業(yè)去面對。信天創(chuàng)投合伙人蔣宇捷認為，未來互聯(lián)網(wǎng)保險會有這樣幾個趨勢：第一是線上化。根據(jù)國外的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，整體的用戶線上化的渠道去購買保險的比例達到了45%，而目前在國內(nèi)還遠遠達不到這樣的數(shù)字，即便在國外，這樣的數(shù)字還會有更加明顯的變化。第二是個性化�，F(xiàn)在標準化的產(chǎn)品，其實不適用于每一個客戶，未來的保險一定是根據(jù)客戶自身的特點去進行量身定制的保險產(chǎn)品。第三是智能化。比如說跟場景的數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)以及用戶的一些量化指標去結(jié)合，去為整個傳統(tǒng)的保險價值鏈改造、優(yōu)化，最后為風險的提供定價，比如為防止客戶的流失和理賠的檢測，在這些環(huán)節(jié)發(fā)揮功效和作用。第四是便捷化。中間很多的鏈條和環(huán)節(jié)是完全沒有必要的，完全可以簡化。比如說用戶填寫一個復雜的表單，其實只需要填身份證和姓名，其實就可以去購買車險。在理賠的時候，通過拍照的方式就可以極速得到理賠，便捷化也是一個很重要的趨勢。

保險產(chǎn)品可能衍生為服務模式

在復星昆仲合伙人楊紹東看來，傳統(tǒng)保險公司和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)保險公司之間的邊界會越來越模糊，很大程度上現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司是在做渠道的事情，是在經(jīng)營客戶把量聚攏進來，把產(chǎn)品銷售出去，之后的承保、出單和保單之后的賠付還是傳統(tǒng)保險公司在做。未來，可能會發(fā)生變化，現(xiàn)在以賠付為例，之所以互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司沒有優(yōu)勢，是因為賠付是跑腿的苦活，要去現(xiàn)場核實。隨著基礎設施的完善、大數(shù)據(jù)的聯(lián)通和物聯(lián)網(wǎng)起來之后，可能未來通過設備、數(shù)據(jù)就可以實時傳輸和跟蹤。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)公司憑借技術(shù)的優(yōu)勢就可以把這些工作接過來，而傳統(tǒng)的保險公司就要想辦法在自己擅長的領(lǐng)域延伸，或者進一步挖掘其他的東西，這個邊界相對來說是模糊的。長期來說，他認為，互聯(lián)網(wǎng)對于保險公司來說也是一個工具，以及是一個提升生產(chǎn)效率的手段，而對于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)來說，保險也是其中一個領(lǐng)域，最終是融合的，邊界會越來越模糊。

另外，上述人士表示，保險越往后發(fā)展，不管是客戶的CRM數(shù)據(jù)、客戶行為的數(shù)據(jù)，還是客戶其他的風險關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，最終保險公司會越來越像一個大數(shù)據(jù)公司，而且會變得輕資產(chǎn)。另外一個可能的趨勢是，保險產(chǎn)品在未來可能會衍生為一個服務模式。未來數(shù)據(jù)的可得性、完備性更加增強，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)的技術(shù)變得更有效預測一些結(jié)果發(fā)生的時候，可能保險就變得更像交費享受某種服務。比如健康險，不是買我發(fā)生疾病之后報銷的費用，可能已經(jīng)通過很多數(shù)據(jù)知道了這個人一年中該花銷的醫(yī)療費用是多少，提前獲得這個信息從而設計出服務打包的方案，保險和服務有可能慢慢往這個方向發(fā)展。